신용점수 올리는 방법: 대출부터 갚아야 할까, 카드 사용부터 줄여야 할까?

 

자료 기준일: 2026년 8월 24일

신용점수를 올리고 싶다면 가장 먼저 “몇 점을 올릴 수 있는가”보다 지금 내 점수를 낮추는 요인이 무엇인가를 확인해야 합니다.

연체가 있는 사람과 연체는 없지만 대출잔액이 많은 사람, 카드대출을 자주 이용하는 사람, 금융거래 이력이 거의 없는 사회초년생에게 같은 방법을 적용할 수 없기 때문입니다.

NICE와 KCB가 공개하는 개인신용평가체계를 보면 공통적으로 상환이력, 현재 부채, 신용거래기간과 거래형태가 중요하게 사용됩니다.

따라서 신용점수를 관리할 때는 다음 순서가 효율적입니다.

연체 확인 → 부채부담 확인 → 대출·카드 거래형태 확인 → 신용거래기간 유지 → 비금융정보 보완

NICE와 KCB는 무엇을 보고 점수를 계산할까?

한국의 신용점수는 금융회사가 임의로 숫자를 붙이는 것이 아니라 개인신용평가회사(CB)가 수집된 신용정보를 바탕으로 향후 신용위험을 통계적으로 평가한 결과입니다.

NICE는 개인신용평점을 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등의 신용위험이 발생할 가능성을 수치화한 지표로 설명합니다.

2026년 현재 공개된 NICE의 주요 평가요소 활용비중은 다음과 같습니다.

평가요소NICE 공시 활용비중

상환이력	30.6%
부채수준	26.4%
신용거래기간	13.3%
신용형태	29.7%

KCB는 일반고객 기준으로 상환이력 21%, 부채수준 24%, 신용거래기간 9%, 신용거래형태 38%, 비금융·마이데이터 8%를 공시하고 있습니다.

두 숫자를 단순 비교해 “KCB에서는 카드가 정확히 몇 점 더 중요하다”고 계산해서는 안 됩니다. 서로 다른 평가모형과 고객군을 사용하고 있으며 개인별 신용정보에 따라 실제 영향도 역시 달라지기 때문입니다.

하지만 두 평가체계가 공통적으로 말해주는 방향은 분명합니다.

정상적으로 갚고, 지나치게 많은 부채를 만들지 않고, 위험도가 높은 신용거래를 반복하지 않는 것이 기본입니다.

1순위는 연체가 있다면 연체 정상화입니다

현재 연체가 있다면 카드 사용방법을 바꾸거나 통신비 정보를 추가하는 것보다 연체상태를 정상화하는 것이 먼저입니다.

KCB는 상환이력을 개인신용평가의 핵심 부문으로 사용하며 연체기간이 길수록 부정적인 영향이 커질 수 있다고 설명합니다.

특히 90일 이상의 연체는 장기연체로 분류돼 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.

여기서 주의할 점은 연체금을 갚았다고 해서 신용점수가 반드시 바로 과거 수준으로 돌아오는 것은 아니라는 점입니다.

상환 이후 부정적 영향은 시간이 지나며 축소될 수 있지만 연체경험정보가 일정기간 평가에 활용될 수 있습니다.

따라서 연체 상태라면:

1. 현재 연체금액을 확인합니다.
2. 연체 중인 채무가 여러 개인지 확인합니다.
3. 상환 가능한 연체부터 정상화합니다.
4. 다시 연체되지 않도록 다음 결제일의 현금흐름까지 확인합니다.

연체가 없다면 다음은 부채수준을 봅니다

연체가 없는데 신용점수가 기대보다 낮다면 보유대출 규모와 형태를 확인할 차례입니다.

NICE는 부채수준을 현재 대출과 보증채무 등 채무부담 정보로 평가하며, KCB 역시 현재 보유채무를 주요 평가영역으로 사용합니다.

그렇다고 대출이 있다는 이유만으로 무조건 나쁜 신용으로 평가되는 것은 아닙니다.

정상적으로 금융거래를 하고 약정대로 갚는 이력 역시 신용정보입니다.

문제는 상환능력과 비교해 부채부담이 커지거나 위험도가 높은 대출이 반복되는 경우입니다.

여러 대출을 보유하고 있다면 단순히 잔액이 가장 작은 것부터 없애기보다 다음을 같이 봐야 합니다.

• 금리가 높은 대출
• 위험도가 상대적으로 높은 대출형태
• 곧 상환할 수 있는 소액대출
• 월 상환부담이 큰 대출
• 신규 대출을 반복하고 있는지

대출 1,000만원을 갚으면 정확히 몇 점 오를까?

정확한 점수는 미리 계산할 수 없습니다.

예를 들어 두 사람이 똑같이 1,000만원을 상환해도 결과가 다를 수 있습니다.

A는 총대출이 1,200만원이고 B는 총대출이 2억원이라면 1,000만원 상환이 전체 부채에서 차지하는 의미가 다릅니다.

또 기존 대출의 종류, 신용거래기간, 연체이력과 카드 이용형태도 함께 평가됩니다.

따라서 올바른 질문은:

“1,000만원 갚으면 몇 점 오르나?”

보다는:

“이 대출을 줄이면 내 전체 부채부담과 위험한 거래형태가 실제로 감소하는가?”

입니다.

신용카드를 많이 쓰면 점수가 떨어질까?

단순히 신용카드를 사용한다는 이유만으로 나쁘게 평가된다고 볼 수 없습니다.

신용카드 이용 역시 정상적인 금융거래 이력을 형성합니다.

다만 카드 사용이 다음 행동으로 이어진다면 상황이 달라집니다.

• 카드대금을 반복적으로 감당하지 못함
• 단기카드대출을 자주 이용함
• 리볼빙 이월잔액이 계속 증가함
• 카드대금 연체가 발생함

KCB는 신용거래형태를 일반고객 평가의 주요 영역으로 사용하며 단기카드대출을 빈번하게 이용하는 행위를 부정적으로 평가할 수 있다고 공개하고 있습니다.

따라서 카드사용액 그 자체보다 카드를 어떤 방식으로 사용하고 결제하는지를 보는 것이 중요합니다.

신용점수를 조회하면 점수가 떨어진다는 말은 맞을까?

현재 NICE와 KCB 공시기준에서는 신용조회정보 자체를 개인신용평가에 활용하지 않습니다.

NICE는 조회정보가 신용평가에 활용되지 않는다고 명시하고 있고, KCB도 신용조회정보의 평가비중을 0%로 안내하고 있습니다.

따라서 자신의 신용점수를 확인했다는 사실만으로 점수가 떨어진다고 생각할 필요는 없습니다.

다만 짧은 기간 안에 여러 금융상품에 실제로 신규 신청하고 대출·카드가 추가되는 것은 단순한 '점수조회'와 다른 문제입니다.

새로운 채무와 신용거래 자체가 평가정보가 될 수 있기 때문입니다.

오래된 신용카드는 무조건 해지하면 좋을까?

신용관리만을 목적으로 오래된 계좌를 무조건 없애는 접근도 단순합니다.

NICE와 KCB 모두 신용거래기간을 평가요소로 활용합니다.

KCB는 연체 없이 정상적인 신용거래를 지속한 기간이 길수록 긍정적인 요소가 될 수 있다고 설명합니다.

따라서 오래된 신용카드를 사용하지 않는다는 이유만으로 신용점수를 올리기 위해 반드시 해지해야 한다고 볼 수 없습니다.

반대로 연회비가 지속적으로 발생하거나 과소비를 유발한다면 신용점수만을 위해 유지하는 것도 합리적이지 않을 수 있습니다.

신용점수와 실제 금융비용·소비습관을 함께 봐야 합니다.

통신비·건강보험료를 내면 신용점수가 올라갈까?

금융거래 이력이 적은 사회초년생이라면 비금융·마이데이터가 특히 의미가 있을 수 있습니다.

KCB는 국민연금, 건강보험, 통신비, 보험료 등의 성실납부정보를 비금융·마이데이터 영역에서 가점요인으로 활용한다고 공시하고 있습니다.

일반고객 기준 비금융·마이데이터 평가비중은 평균 8%로 공개돼 있습니다.

다만 통신비를 한 번 등록하면 누구나 동일한 점수가 오른다는 뜻은 아닙니다.

이미 충분한 금융거래 이력을 가진 사람과 신용이력이 거의 없는 사람에게 같은 효과가 나타난다고 볼 수 없습니다.

따라서 이 방법은 연체나 과도한 부채를 그대로 둔 채 점수를 만회하는 수단이라기보다 긍정적인 평가정보를 추가하는 보완수단으로 이해하는 것이 적절합니다.

내 상황별로 무엇부터 해야 할까?

현재 상황먼저 확인할 행동

현재 연체 중	연체 정상화와 재연체 방지
연체는 없지만 대출이 많음	전체 부채·대출형태 점검
카드론·현금서비스 반복	고위험 거래 이용 축소
금융거래 이력이 거의 없음	정상거래 지속 + 비금융정보 활용 검토
점수가 갑자기 크게 변함	신용정보 변동·오류 여부 확인
신용점수만 자주 조회함	조회 자체보다 실제 거래변화를 확인

NICE와 KCB 점수가 서로 다른 것은 이상한 일이 아닙니다

같은 사람인데 NICE와 KCB 점수가 다르면 어떤 점수가 '진짜 점수'인지 묻는 경우가 많습니다.

하지만 두 CB사가 사용하는 데이터와 평가모형, 평가영역별 반영방식이 동일하지 않으므로 점수가 서로 다른 것은 자연스럽습니다.

금융회사 역시 대출이나 카드심사에서 CB 점수 하나만 그대로 사용하기보다 자체 신용평가·소득·부채·담보·상품조건 등을 함께 고려할 수 있습니다.

따라서 특정 금융상품을 신청하기 위해 신용을 관리한다면 점수 자체뿐 아니라 실제 금융회사의 심사조건도 함께 봐야 합니다.

신용점수 관리에서 피해야 할 세 가지 오해

첫째, 신용점수를 많이 조회하면 떨어진다.

현재 NICE와 KCB는 조회정보 자체를 신용평가에 활용하지 않는다고 공시합니다.

둘째, 대출을 전부 없애야만 좋은 신용점수를 받을 수 있다.

대출잔액은 중요하지만 신용평가는 정상적인 상환이력, 거래기간과 거래형태를 함께 봅니다.

셋째, 돈을 내면 신용점수를 단기간에 크게 올려주는 방법이 있다.

개인신용평점은 여러 정보를 이용하는 통계적 평가입니다. 정상적인 신용행동이 누적되는 과정이 필요하며 특정 서비스가 정확한 점수 상승폭을 보장할 수 있다고 보기 어렵습니다.

90일 신용관리 계획을 세운다면

신용점수는 매일 숫자를 확인하는 것보다 행동을 바꾸고 일정기간 후 변화를 확인하는 편이 효율적입니다.

첫 30일: 신용정보와 연체 여부, 전체 대출잔액, 카드대출·리볼빙 이용 여부를 확인합니다.

31~60일: 상환 가능한 부채를 줄이고 자동이체 계좌잔액을 관리해 새로운 연체가 발생하지 않도록 합니다.

61~90일: 정상상환을 유지하면서 필요하다면 비금융·마이데이터 정보를 등록하고 신용정보에 오류가 없는지 다시 확인합니다.

이 기간 동안 점수가 즉시 크게 오르지 않더라도 연체를 만들지 않고 부채부담과 위험거래를 줄이는 것이 장기적으로 더 중요한 신용관리입니다.

결론: 신용점수를 올리는 첫 번째 행동은 사람마다 다릅니다

신용점수 관리에는 누구에게나 동일한 한 가지 공식이 없습니다.

현재 연체가 있다면 연체가 가장 먼저이고, 연체는 없지만 부채가 과도하다면 부채관리가 먼저입니다.

금융거래가 거의 없는 사회초년생이라면 정상적인 금융이력을 쌓고 비금융정보를 보완하는 것이 더 의미가 있을 수 있습니다.

따라서 점수 숫자를 따라가기보다:

상환이력 → 부채수준 → 거래형태 → 거래기간 → 보완정보

순서로 자신의 약점을 찾아 관리하는 것이 가장 현실적인 접근입니다.

출처

• NICE지키미 — 개인신용평점 주요평가요소 : 상환이력·부채수준·신용거래기간·신용형태의 현재 공시 활용비중과 조회정보 미반영 기준을 확인했습니다.
• KCB 올크레딧 — 개인신용평점 주요평가부문 : 일반고객 및 장기연체 경험고객의 평가영역, 연체·대출·카드·비금융정보의 평가방향을 확인했습니다.
• 금융위원회 — 신용평가체계 개편 TF : 2026년 개인신용평가·대안신용평가 등 평가체계 개선이 진행 중임을 확인했습니다.

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