정기예금 중도해지 이자 계산법: 만기 전에 깨면 실제로 얼마나 줄어들까?

 

자료 기준일: 2026년 8월 22일

정기예금을 만기 전에 해지할 때 가장 먼저 확인할 것은 현재 예금금리가 아닙니다. 내가 가입한 상품의 중도해지이율입니다.

정기예금에 연 3.2%로 가입했더라도 6개월 만에 해지하면서 3.2%를 그대로 받을 수 있는 것은 아닙니다. 금융회사가 상품설명서에서 정한 중도해지이율을 적용해 실제 이자를 다시 계산하기 때문입니다.

따라서 “새 예금이 0.5%포인트 더 높으니 갈아타자”는 판단을 하기 전에 기존 예금을 오늘 해지했을 때 잃는 이자부터 계산해야 합니다.

중도해지 이자는 가입금리 × 사용기간으로 계산하면 안 됩니다

만기까지 유지하는 정기예금의 기본적인 단순이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

만기 세전이자 = 예치금액 × 약정금리 × 예치기간

하지만 중도해지 때는 약정금리 대신 중도해지이율을 넣어야 합니다.

중도해지 세전이자 ≈ 예치금액 × 적용 중도해지이율 × 실제 예치일수 ÷ 365

실제 은행의 계산방식은 상품별 약관과 일수계산 방식에 따라 달라질 수 있으므로 위 공식은 비교를 위한 기본 구조로 사용하면 됩니다.

중도해지이율은 은행마다, 상품마다 다릅니다

중도해지이율을 하나의 고정된 비율로 생각하면 안 됩니다.

예를 들어 현재 KB Star 정기예금의 중도해지이율은 경과기간별로 다르게 정해져 있습니다.

예치기간중도해지이율 계산 구조

1개월 미만	연 0.1%
1개월 이상~6개월 미만	기본이율 × 50% × 경과월수 ÷ 계약월수
6개월 이상~8개월 미만	기본이율 × 60% × 경과월수 ÷ 계약월수
8개월 이상~10개월 미만	기본이율 × 70% × 경과월수 ÷ 계약월수
10개월 이상~11개월 미만	기본이율 × 80% × 경과월수 ÷ 계약월수
11개월 이상	기본이율 × 90% × 경과월수 ÷ 계약월수

여기서 주의할 점은 고객에게 표시된 최고금리가 아니라 신규 당시 계약기간별 기본이율을 기준으로 중도해지이율을 계산한다는 점입니다. 우대금리가 제외될 수 있습니다.

3천만원 예금을 6개월 만에 깨면 어떻게 계산할까?

실제 상품을 이해하기 위한 예시를 들어보겠습니다.

다음 조건을 가정합니다.

• 예치금액: 3,000만원
• 계약기간: 12개월
• 가입 당시 기본이율: 연 2.40%
• 고객적용이율: 연 3.20%
• 6개월 경과 후 중도해지

먼저 만기까지 유지했을 때 단순 세전이자를 계산하면:

3,000만원 × 3.20% = 96만원

입니다.

반면 6개월 시점의 중도해지이율을 예시 상품의 구조에 따라 계산하면:

2.40% × 60% × 6 ÷ 12 = 연 0.72%

입니다.

이를 6개월 동안 적용한다고 단순 계산하면:

3,000만원 × 0.72% × 6 ÷ 12 = 약 10만8,000원

입니다.

즉 “3.2%짜리 예금을 절반인 6개월 동안 사용했으니 약 48만원을 받겠지”라고 계산하면 실제 구조와 크게 달라질 수 있습니다.

위 계산은 현재 공시된 KB Star 정기예금의 이율 구조를 이해하기 위한 예시이며, 실제 수령액은 가입일·해지일·신규 당시 기본이율·은행의 일수계산 기준에 따라 달라집니다.

새 예금 금리가 더 높아도 기존 예금을 깨면 손해일 수 있습니다

예금 금리가 오르면 기존 정기예금을 해지하고 새 상품에 가입하고 싶은 경우가 생깁니다.

하지만 비교할 것은 금리차 자체가 아니라 앞으로 얻는 추가이자와 지금 포기하는 이자입니다.

판단식은 다음처럼 잡을 수 있습니다.

갈아타기 순효과 = 새 예금에서 늘어나는 이자 - 기존 예금 중도해지로 사라지는 이자

예를 들어 기존 예금이 연 3.0%, 새 예금이 연 3.5%라면 금리차는 0.5%포인트입니다.

3,000만원을 새 예금에 6개월 넣을 때 금리차 때문에 추가로 얻는 단순 세전이자는:

3,000만원 × 0.5% × 6 ÷ 12 = 7만5,000원

입니다.

그런데 기존 예금을 중도해지하면서 포기하는 이자가 20만원이라면 7만5,000원을 더 받기 위해 20만원을 잃는 셈입니다.

따라서 새 금리가 더 높다는 사실만으로 갈아타기가 유리하다고 결론 낼 수 없습니다.

전체 해지 전에 분할인출 가능 여부를 확인하세요

생활비나 계약금처럼 예치금의 일부만 필요한 경우라면 전체 예금을 깨기 전에 분할인출 기능을 확인할 가치가 있습니다.

현재 KB Star 정기예금은 가입 후 1개월 이상 지난 계좌에 대해 일정 조건 아래 분할인출을 허용하고 있습니다. 전체 해지를 포함해 계좌별 3회 이내이며, 인출 후 잔액은 100만원 이상 유지해야 합니다.

이런 상품이라면 3,000만원 전체를 해지할 필요 없이 필요한 금액만 인출하고 나머지는 기존 예금에 유지하는 선택이 가능합니다.

다만 모든 정기예금에 분할인출 기능이 있는 것은 아닙니다.

확인할 항목은 다음과 같습니다.

• 분할인출 허용 여부
• 가능 횟수
• 인출 후 최소 잔액
• 인출금에 적용되는 이율
• 남은 예치금의 기존 금리 유지 여부

세후 금액도 따로 봐야 합니다

일반적인 예금 이자는 이자소득으로 과세됩니다.

현행 소득세법상 일반 이자소득의 원천징수세율은 14%이고, 지방소득세 특별징수는 해당 소득세의 10%가 적용돼 통상 일반과세 금융이자에서는 합계 15.4%가 원천징수되는 구조입니다.

따라서 세전이자가 10만8,000원이라면 일반과세를 단순 적용한 세후 금액은 대략:

108,000원 × (1 - 0.154) ≈ 91,368원

입니다.

다만 비과세종합저축 등 별도 세제 적용을 받는 계좌는 결과가 다를 수 있으므로 자신의 가입형태를 확인해야 합니다.

만기까지 얼마 남지 않았다면 계산이 완전히 달라집니다

중도해지 여부는 가입 후 몇 개월이 지났는지만 볼 것이 아니라 만기까지 얼마나 남았는지를 함께 봐야 합니다.

예를 들어 12개월 정기예금의 만기가 20일밖에 남지 않았다면 더 높은 금리의 새 상품을 발견했더라도 기존 예금에서 만기금리를 포기하는 비용이 커질 수 있습니다.

반대로 가입한 지 얼마 되지 않았고 중도해지 손실이 크지 않으며 새 금리와의 차이가 충분히 크다면 갈아타기를 검토할 여지가 생깁니다.

가장 실용적인 판단 순서는 다음과 같습니다.

1. 현재 예금의 원금과 만기일을 확인합니다.
2. 가입 당시 기본이율과 고객적용이율을 확인합니다.
3. 현재 경과기간에 적용되는 중도해지이율을 확인합니다.
4. 오늘 해지할 때의 예상수령액을 확인합니다.
5. 만기까지 유지했을 때 받을 세후이자를 계산합니다.
6. 새 상품으로 이동할 경우 남은 기간에 얻는 추가이자를 계산합니다.
7. 전체 해지 대신 분할인출이 가능한지 확인합니다.

정기예금 해지 전 최종 판단식

현금이 반드시 필요한 상황이 아니라 단순히 더 높은 금리를 발견한 경우라면 아래처럼 비교하면 됩니다.

해지해서 얻는 추가수익 > 기존 예금 해지로 포기하는 이자

이 조건이 충족되지 않는다면 금리가 더 높은 새 상품이 있어도 기존 예금을 유지하는 편이 유리할 수 있습니다.

정기예금은 원금손실 가능성이 낮은 상품이라는 이미지가 강하지만, 만기 전에 해지하면 기대했던 이자 자체가 크게 줄어들 수 있다는 점은 별개의 문제입니다.

따라서 해지 버튼을 누르기 전에는 표시된 신규 예금금리보다 현재 계약의 중도해지이율을 먼저 확인해야 합니다.

출처

• KB국민은행 — KB Star 정기예금 중도해지이율 : 경과기간별 중도해지이율 계산식과 기본이율·경과월수·계약월수의 적용 기준을 확인할 수 있습니다.
• KB국민은행 — KB Star 정기예금 상품안내 : 2026년 현재 금리, 가입기간, 분할인출 조건과 상품 유의사항을 확인할 수 있습니다.
• 국가법령정보센터 — 소득세법 제129조 : 일반적인 이자소득에 대한 14% 원천징수세율을 확인할 수 있습니다.

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